消费金融风头正劲,各路资本何以制胜?

作者:篮球教练浙江理财 文章来源:未知2020-06-09 10:53

画田兰芳

消费金融是一种现代金融体系,它指向提供消费贷款的所有阶层的消费者。就像春天的大风,在夜里升起,滴滴的“滴水贷款”,今天的头条“宁神借款”和美联的“生活费”早已悄然推出。当食物掠夺者蜂拥而入时,消费金融会给蓝海带来什么样的混乱?新来者应该如何取胜?

当“消费是一种美德”成为“小趋势”时,消费金融在一个寒冷的冬天给银行业带来了一丝阳光。然而,这块厚蛋糕在被BATJ互联网巨头和一些共同黄金平台抢走后,现在面临着一个新的强大敌人。

在过去的两天里,一些用户将打开滴滴应用,发现一个“金融渠道”已经被添加。该渠道的“信用支付”和“滴水贷款”产品引起了罕见用户的关注,他们可能会用这些产品来支付汽车费用和贷款消费。这意味着滴滴将在消费金融领域做出进一步努力。

 不到一分钟即可成功贷款

  消费金融成流量变现新出口

记者打开“滴贷”应用界面后,一张“万元15天免息券”立即弹出。输入银行卡账号、身份证信息和手机号码,进行人脸识别后,记者跳转到“授信审批中”页面。一分钟之内,记者收到一条短信,提醒他已经成功获得20万元的信用额度。

与“滴水信用”不同,“信用支付”采用预付款模式。每位新用户可享受500元的消费额度,提前支付车资并在到期日前归还车辆。但是,目前该功能仅适用于部门用户,不支持用户自动打开。

滴滴低调的消费金融结构并不令人惊讶。去年9月,滴滴创始人兼首席执行官程维发布了一封内部信函,披露该公司2018年上半年净亏损40亿元。然而,另一组来自央行的数据显示,在过去一年里,全国居民短期消费贷款达到86.67亿元。

面对这块厚厚的蛋糕,长期处于劣势、但拥有成为高效客户优势的滴滴不得不张开双臂。与信用额度有限的“信用支付”相比,滴滴此前推出的另一款信用贷款产品“滴贷”最高信用额度为20万元。然而,在这款产品中,滴滴更多的是一种“分流”和“数据支持”功能,资金来源由正规的特许机构提供。

对于滴滴的进入,苏宁金融学院高级研究员赵益阳分析了业绩,发现滴滴的信贷业务存在两大问题:单一潜在情景和风控。“滴滴自己的场景主要是关于旅游,相对于阿里、苏宁和美团等泛零售巨头来说,它没有什么优势。在当前消费金融监管“强化消费场景,严格控制现金贷款”的指导下,由于场景的简化,滴滴可能会有更大的合规压力

在风控方面,他认为滴滴的特殊场景对司机的信用风险有着奇怪而有力的把握。然而,在乘客方面,今天在滴滴场景中积累的旅行数据在金融或商业属性上并不强大,并且与现金贷款所需的数据没有足够的联系。与餐饮和社交活动相比,旅游和汽车购买仍然相对较低,数据的有效性仍需提高。

 乞贷一万元

  付出宝、滴滴比银行贵两三倍

面对被人群包围的“挡箭牌”,银行终于坐不住了。最近两天,招商银行杭州分行针对一款消费金融产品推出了“闪贷周年纪念”活动,表明在本月10日前申请“闪贷”的消费者可以享受年息4.248%的优惠。经过计算,他们将讨要1万元,每天只需支付1.18元的利息。

与此同时,记者发现,在涓滴“滴水”乞讨贷款的过程中,乞讨贷款1万元,每天需要支付4.5元利息,这是肇兴“闪贷”的3.8倍。然而,据了解,滴滴匹配基于个人信用信息的不同利率,最低日利率为2/10000。当然,即使它更强大,在资本方面也不如银行有利。作为“蚂蚁借款”的提醒,银行

“可以看出,在消费金融领域,银行在资本和客户方面都有明显的优势。”据融360大数据研究所分析师李万甫称,2018年上半年典型银行存款成本率的统计显示,任何类型银行的存款成本率基本上都在1.3%至2.4%之间。

与此同时,大中型银行拥有罕见的甚至上亿的用户。这些用户经常使用收款银行、手机银行和手机应用进行支付、转账、购物、财务管理和其他操作。换句话说,这些银行本身有相当大的流动性。例如,今年上半年,招商银行应用的月度活跃用户数接近3300万,而其手持生活应用的月度活跃用户数则高出3000万。

李万甫编造并解释道:“即使是不能吸收存款的消费金融公司,其资本成本也低于互联网公司。作为一个正式的金融机构,前者很容易获得多种渠道的融资,如银行同业拆借、银行贷款、金融债券、资产支持证券等。”

 行业分化加快

  将来将是“拼爹拼腿”时代

“银行和消费金融公司这两类有执照的机构是中央银行发放的短期消费贷款的主要提供者。就规模而言,银行仍是消费金融存量和扩张的主要力量。”李万甫表示,目前非授权机构的消费金融平台分为三类:一类是以BATJ、伟邦协会和苏宁为代表的电子商务和交通平台。一个是以美团、滴滴和携程为代表的渠道和制造商平台。一个是互联网金融平台,代表是利益商店、足买家和白前金融。

"相比之下,没有执照的机构越来越分化。"据杭州一家互联网消费金融平台人士分析,由于其流量和自身的生态优势,阿里、京东、百度等领先的电子商务巨头仍是众人瞩目的焦点。然而,小米和携程发布了基于其自身消费金融产品的资产支持系统,这表明他们的产品逐渐被市场认可。然而,P2P平台上交易量的绝对值正在逐渐缩小。

李万甫认为,未来消费金融行业的监管和政策将更加规范,消费金融机构将进入“为父为腿”的时代。“对于非银行电子商务和首席电子商务,只有两种方式来启动消费者金融交易。例如,有必要避开第一个组织的尖锐边缘,继续向新的领域转移,并依靠贸易敏感性来独立生存和建造护城河。或者凭借一些先行者或手艺、贸易优势,由总行控制或收购,借助总行的资源实现快速增长。否则,将很难获得竞争优势,并将逐渐消失。”